房貸壽險必要嗎？ 自營商首購2430萬房產 43萬保費掀熱議 M傳媒
「買房一定要搭配房貸壽險嗎？」這個問題困擾許多首購族。近日一位自營商網友購置2430萬元房產，向第一銀行申貸7成、利率2.5%的30年房貸，卻被建議購買43萬餘元的房貸壽險，引發網路熱烈討論。這個案例凸顯房貸壽險在購屋流程中的必要性爭議。
房貸壽險保障特性
房貸壽險的本質是「保障家屬免於房貸債務風險」。萬泰銀行消金部主管解釋：「當借款人不幸身故或完全失能時，保險金將優先清償房貸債務，避免家人面臨房屋被法拍的困境。」以該案例2430萬元貸款7成（約1700萬元）、30年期計算，43萬餘元保費約佔貸款金額的2.5%。保險業者表示，這個費率在市場上屬於合理範圍，但實際保障內容仍需仔細審視。
自營商更需要保障？
財務規劃師指出，自營商相比受薪階級更需要房貸壽險保障。自營商收入波動較大，且通常沒有固定的團體壽險保障。一旦發生意外，家庭可能同時面臨收入中斷和房貸壓力的雙重打擊。
然而，專家也提醒，房貸壽險的保費會隨著年齡增加，且屬於消費型保險，期滿後不會返還保費。建議可比較傳統壽險與房貸壽險的差異，選擇最適合的方案。
傳統壽險可能更划算？
人壽保險公司業務經理表示：「傳統壽險的保障範圍更廣，且具有現金價值。雖然初期保費可能較高，但長期來看可能比房貸壽險更划算。」特別是對於年輕、健康的借款人，傳統壽險的費率可能更具競爭力。
專家建議，可以考慮購買足夠額度的定期壽險來覆蓋房貸金額，這樣既能獲得保障，又能保持資金運用的靈活性。
銀行風險管理與業績考量
銀行業者私下透露，推廣房貸壽險有雙重考量：一方面是確實幫助客戶管理風險，另一方面也是銀行的中間業務收入來源。但強調：「房貸壽險並非強制購買，客戶有權利自行決定。」
實用建議：四個評估要點
1. 比較不同保險方案：獲取多家報價，比較保障內容與費率
2. 評估自身需求：根據家庭狀況、收入穩定性決定保障額度
3. 考慮替代方案：傳統壽險可能提供更全面的保障
4. 審視財務狀況：43萬元保費對現金流的影響需要仔細評估
M觀點 房貸壽險確實提供重要的風險保障，特別是對自營商等收入波動較大的族群。然而，43萬餘元的保費是一筆不小的支出，建議消費者仔細評估自身需求，比較不同保險方案的優劣，做出最適合的選擇。畢竟，保險的目的是保障風險，而不是造成額外的財務負擔。
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